【特写】现金步步杀（2）
发布日期:2022-06-24 03:28 来源:未知 阅读: 次
招行副行长丁伟对《中国企业家》表示，与运营商合作优势会更明显。招商银行既与手机制造商合作，又与电信运营商合作的道路，是在探索适合于银行的NFC支付合作模式。与中国联通的合作，标志着招商银行在NFC领域又跨进了一步，手机应用终端的配合下，直接实现了应用下载、空中圈存及管理功能。
预计2012年年底将有120万到150万移动支付POS机进行铺设，市场及支付受理环境将得到进一步改善。在香港市场，支付受理环境建设已相当成熟，无论是在便利店、超市及冷饮店只需要一张智能卡一刷就可以实现结算支付，非常方便。
对于做手机钱包，丁伟十分自信。淘宝“双十一”活动中，使用招行快捷支付的客户占据了支付宝30%的客群比例，“支付宝也非常羡慕我们拥有这部分优质客群”。丁伟举例，招行信用卡关注年轻人的消费习惯，这群价值客户消费观念相当超前，招行信用卡的循环业务有超过380万的持卡人正在使用。
无论是拉卡拉还是招行在卡支付上的创新，显然都不能够完全满足用户的需求。而招行的最终目的也不在于此，在NFC钱包之前，招行已经推出了两个App，其中与手机钱包结合的便是一个大的生活娱乐平台，用户在上面购买电影票，甚至获得商户优惠，相比于近场支付，这是种更加“互联网”的参与方式。
招行信用卡中心总经理刘加隆透露，正是招行行长马蔚华的一句“能不能废掉信用卡？”促进了招行上下的变革，而如今开启了招行服务客户的新时代。“过去通过卡片完成支付从某种程度上来说是不联网的脱机版支付，而随时随地的，具有互联网属性的手机支付则属于在线版支付。”以地理位置信息为例，在客人许可的情况下，银行可以更加了解客人融资需求和伴随支付产生的服务，让招行难以想象服务的边界。
招行正是将基于POS机体系的卡支付与基于互联网技术的网上支付进行了融合。在以往，很多业务都是泾渭分明的，包括央行发牌照也是分为线下收单、互联网支付和移动支付等。但是再过两年，这些业务将难以区分。
在汇付天下总裁周晔看来，在移动互联网和云计算技术的推动下，三年之内移动支付、网络支付与线下收单将实现“三位一体”，“现金的发展用了300年，银行卡的发展用了50年，网络支付发展已经有10年，而移动支付替代银行卡和POS终端，我觉得将在三年内完成。”
汇付天下也在整合创新的移动支付应用和终端，已构建“移动出行、移动理财、移动消费”三大领域的一体化、移动支付平台。以移动理财为例，汇付天下的平台已连接32家主要银行，支持48家基金公司的900支基金产品的交易，移动理财客户端的下载量已突破50万次。
周晔认为，第三方支付主导的移动支付拥有一些核心优势。第一是定制化，第三方支付可以根据产业链的资金流向提供定制化应用场景的移动支付服务；其次是平台化，第三方支付可以发挥平台化效应，实现便捷的跨行支付结算，打通产业链各环节的资金周转。
“无线支付是未来发展趋势，也可能是未来最大的一个创新点。但无线支付现在还处于百家争鸣阶段，没有说哪家已处于绝对领先地位。”支付宝（中国）网络技术有限公司副总裁江朝阳说。据支付宝统计，2012年11月11日当天，通过手机等无线设备支付订单笔数共有近900万笔，是去年的5倍，在整体支付中的占比提高到8％以上。
无论是微信还是支付宝，都是基于互联网的支付形式，将资金与一个账户完全挂钩，然后让这个账户走到线下。支付宝如今已经从单纯的第三方支付工具演变成用户与商户之间的消费新平台。
支付宝动作频频，之前是接受手机付款的出租车司机，这次则是水果店主，他们用的方式更科幻，是“声波”。
在杭州，有两家水果店已经开始用“声波识别”来完成交易。具体的使用过程也很简单，打开手机上的相应功能，对准收款方的话筒，“咻咻咻”三声，识别完成，提货走人。据了解，支付宝正悄悄地在杭州的水果摊试验这项全新的支付方式。
“在无卡化领域，我更看好微信和支付宝，他们有移动互联网的基因。”李英豪评价道，正是公司业务种类和产品服务的差别，导致了移动支付端的花样迭出。
值得注意的是，在移动支付领域，还有一个大玩家银联。银联不仅在支付环节天然存在，其旗下的银联商务公司还推出了许多创新业务，与其它企业形成了竞争。在国际金融展上，银联亮相的移动支付产品就有近十种，不仅包括针对行业和商户的，还包括个人生活支付，比如“全民乐享”、“全民付”等等。在产业链高端的银联，绝对是移动支付领域不容小觑的对手。
银联的野心显然很庞大，无论是基于POS机的交易终端，还是基于互联网的新型支付，银联都不想放过占据市场的机会，而这也造就了这只庞然大物的矛盾。银联还投资了“支付盒子”，这个外形与功能和拉卡拉完全一致的产品。
拉卡拉是唯一一家只与银联合作的第三方支付公司，孙陶然对银联的态度自然十分纠结。银联是拉卡拉很紧密的合作伙伴也是唯一的通道，孙陶然希望更多的依靠银联，如果银联把后台做好了，拉卡拉重点去做产品和渠道。“比如说要开加油站，人家把高速公路修好了，你只要选择合适的地点开好就行了。”
但随着银联势力的不断渗透，“贵族队”必然会与“平民队”发生摩擦，许多机构将不得不与银联合作，分一杯羹。孙陶然认为，银联应想清楚自己的地位。银联作为“裁判员”，作为“场地”的拥有者，应该一碗水端平，不能因血缘关系而不一视同仁。
然而，杀死现金的道路依然漫长。中国人民银行科技司副司长陆书春认为，移动支付目前的发展还是处在一个大家在尝试、摸索，在摸着石头走的一个过程。目前面临的问题一是商业模式，一是业务流程。
移动支付涉及的产业链非常复杂，参与的主体包括商业银行、银行卡组织、移动运营商，还有第三方支付机构，另外还涉及到终端的厂商、芯片厂商，还有商户。同时还涉及到与移动支付用户理念的统一。陆书春认为，不同于早年银行卡的统一，目前，一些试点在商业模式，还是业务流程上实际上还是多元化的，没有形成一个主流的商业模式和业务流程，这是影响未来移动支付集约规模化发展要关注的一个问题。
如今，大量资本与机构进入移动支付领域，拥有用户粘性，并能提供增值服务，这或许是移动互联网上最容易变现的业务。“有支付宝、微信和银联盯着，无卡支付显然已经没什么大的机会了，小微企业却是个蓝海。”李英豪认为，满足了他们的个性化需求，找到这个大机构不善于触碰的“长尾”，创业者依然有机会，而这正是消灭现金的最后一步。